「節約しているつもりなのに、月末にはお金が残らない」「家計簿をつけても、次に何をすればよいかわからない」。そんな悩みはありませんか。食事や楽しみを毎日我慢する方法では、続けること自体が負担になってしまいます。
貯蓄力を高める第一歩は、家計を「知る」、支出を「分ける」、固定費から「削る」ことです。そのうえで、残せるお金を自動で貯蓄へ回します。大切な暮らしを守りながら、お金が残る仕組みを整えていきましょう。
この記事は、市民講座の資料「お金が育つ3つのステップ」の貯蓄力パートをもとにしています。金融庁も、収支を把握して黒字を貯蓄することを家計管理の基本として紹介しています。読み終えるころには、自分の家計で何を確認し、どの契約から見直すかを決められます。
ステップ1「知る」：1年を通したお金の流れを見る
まずは、入ってきたお金と使ったお金を確かめます。見るのは給料の額面ではなく、実際に使える手取り収入です。銀行口座、カード、現金の記録を集め、できれば過去1年分を確認しましょう。年払いの保険や車検など、毎月の明細だけでは見えにくい支出も拾えます。1年分がそろわなくても、手元の明細から始め、年に数回の支出を後から足して構いません。
講義では「年間の手取り収入から、1年で増えた貯金を引く」という方法で、使ったお金の全体像をつかみます。ただし、通帳1冊の残高だけで計算した金額は、支出の目安にとどまります。別口座や証券口座へ移したお金、借入、資産の売却などがあると、預金の増減と生活の支出は一致しません。
正確に整理するには、実際の入出金も確認します。自分の口座同士の振替や投資用口座への移動を、買い物と同じ支出として重ねないようにしてください。カード利用を買った日に記録するなら、後日の口座引き落としを再び支出に数えません。集計のルールをそろえると、家計の見え方が安定します。
最初から細かい家計簿を完成させる必要はありません。紙でも表計算でもアプリでも、自分が振り返れる方法で十分です。「何に使ったか」だけでなく、「満足して使えたか」も確認すると、残したい支出と見直したい支出を選びやすくなります。
ステップ2「分ける」：支出を4つに分けて予算を決める
家計が見えたら、支出を「固定費」「生活費」「年間費」「イベント費」に分けます。毎月おおむね決まった支出、金額が動く支出、年に数回の支出を分けることで、今月使ってよいお金と、先の支払いに備えるお金を区別できます。
| 分類 | 主な内容 |
|---|---|
| 固定費 | 家賃、通信、月払いの保険、サブスクなど |
| 生活費 | 食費、日用品、水道光熱費など |
| 年間費 | 自動車税・固定資産税、車検、年払いの保険など |
| イベント費 | 旅行、家電の買い替え、冠婚葬祭など |
分類は管理のための道具です。例えば、年払いの保険は年間費に入れ、固定費と二重に数えないようにします。手取り収入からすでに引かれた所得税や住民税も、支出に重ねません。年間費は年額を12で割り、イベント費は必要額と使う時期から、毎月準備する額を決めましょう。
次は、手取り収入の範囲で配分を決めます。以下は手取り月30万円の架空の家計です。講師本人の実績でも、すべての家庭に勧める割合でもありません。
| 毎月の配分 | 金額 |
|---|---|
| 固定費 | 120,000円 |
| 生活費 | 90,000円 |
| 年間費の準備 | 20,000円 |
| イベント費の準備 | 20,000円 |
| もしもの備え・将来のための貯蓄 | 50,000円 |
| 合計 | 300,000円 |
年間費やイベント費の準備は、自分の別口座へ移す段階では家計全体の支出ではありません。実際に支払ったときの記録と重ねず、目的別の口座も預金残高に含めます。予算は月に一度、実際に使った額と比べましょう。足りない項目が続くなら、理由を確認して配分を直して構いません。
ステップ3「削る」：固定費から見直す
見直しは、毎月繰り返し発生する固定費から始めると取り組みやすくなります。一度契約を整えると、その後の支出も減らせるためです。東京都の東京MONEY BOOKも、通信や保険、サブスクなどの見直しを紹介しています。
確認は月額が大きい項目から、実行は無理なく削減できる項目から進めましょう。月額差だけでなく、初期費用、解約金、手間、使い勝手を比べます。住まいや車の費用が大きくても、仕事や家族の生活に必要なら、維持する判断もあります。
- 家：家賃や住宅ローン、管理費を確認。住み替えや借り換えは、諸費用と通勤・生活条件を含めて比べます。
- 車：ローン、駐車場、税金、保険、車検を年額で整理。必要な台数や維持費を考え、安全に関わる整備も確保します。
- 保険：公的保障、勤務先の制度、手元資金を確認して、必要な保障と重複を整理します。
- 通信：実際のデータ使用量や通話回数を見て、料金プランや不要なオプションを確認します。
- サブスク：使っていない契約や同じ用途のサービスを確認。更新日や解約条件も調べます。
保険は、保険料だけを見て先に解約しないようにしましょう。金融庁の公的保険ポータルでは、公的保障を理解したうえで必要な民間保険を考えることが示されています。解約や切り替えは、保障が途切れないか、再加入の条件はどうかを確認してから判断します。
浮いたお金は、自動で残す仕組みにする
見直して月5,000円を残せたら、1年で60,000円です。これは運用益を含まない単純計算で、削減が続き、浮いた分を使わず残した場合の例です。使う予定を決めないまま生活費の口座に置くと、別の支出に回ることもあります。
給料日に貯蓄用口座へ自動で移す設定をすると、毎月の判断を減らせます。金融庁も先に貯蓄に回す方法を紹介しています。振替額は無理なく続けられる金額にし、残りで生活費と予定した支払いをまかなえるか確認しましょう。
貯蓄は、近く使うお金と、休業や急な出費に備えるお金を優先して考えます。備えの額は、生活費、家族構成、収入の安定性、公的保障によって変わります。必要なときに引き出せる預貯金を確保したうえで、しばらく使わない余裕資金の置き場所を検討してください。投資には元本割れの可能性があります。
続けるために気をつけたいこと
予算を守れなかった月も、意思の弱さと決めつけず、何が起きたかを振り返ります。家族の変化や物価の上昇で、以前の予算が合わなくなることもあります。健康や必要な保障を削るより、契約の重複や使っていないサービスから確認しましょう。家族と共有している費用は、使い方を相談してから変更すると続けやすくなります。
今日の一歩：明細を開き、見直す項目を1つ決める
貯蓄力は、「知る」「分ける」「削る」を順番に進め、浮いたお金を残す仕組みにすることで育ちます。今日は明細を開き、固定費を月額順に並べてみてください。その中から1つ選び、確認する日を決めましょう。全部を一度に変えなくても、家計の現在地がわかれば次の行動を選べます。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としています。予算例は架空のもので、個別の家計や金融商品の選択を推奨するものではありません。契約条件や制度の詳細は各公式情報をご確認ください。
